很多人习惯于等待，但他们可能没有意识到等待的代价有多大。以一个35岁的人为例，他有稳定的工作和不错的收入，完全可以开始进行退休规划，如购买RRSP（注册退休储蓄计划）或分红式退休型保险。然而，他却认为还早，打算再等几年，甚至10年或20年。殊不知，这种等待的代价是巨大的。
假设目标是在65岁时拥有100万加元的退休储蓄，我们来比较一下从不同年龄开始储蓄所需的每月存款额（假设RRSP的平均年投资回报率为8%）：
– 从35岁开始：每月需要存入约 $700。
– 从45岁开始：每月需要存入约 $1,650。
– 从55岁开始：每月需要存入约 $5,700。
可以看出，推迟10年开始储蓄，每月需要存入的金额就增加了两倍以上；推迟20年，则需要增加到近八倍。
另一个角度来看：
– 30岁开始：每年存入$2,500，假设年均回报率8%，到65岁时可积累约 $427,000。
– 35岁开始：同样每年存入$2,500，到65岁时只能积累约 $285,000。
仅仅因为晚了5年开始储蓄，最终的退休储蓄相差了约 $142,000。这说明了尽早开始规划的重要性。
“等待”这个词听起来中性，但“拖延”则带有负面含义。拖延确实是一个坏习惯，很多人并没有意识到拖延所带来的不良后果。
1. 错失良机
拖延可能导致错过重要的机会，例如：
– 职业发展：迟到或未及时回应，错过了理想的工作机会。
– 人生大事：错过了合适的结婚对象，导致终身遗憾。
– 健康问题：拖延就医，导致小病拖成大病，后果严重。
2. 保险保障的缺失
在购买保险方面，拖延的代价可能更加严重：
无法获得及时的保障
由于拖延购买保险，最需要保险的关键年份却没有保障。一旦发生重大风险事件，可能对家庭的正常生活造成严重影响。
据统计，一个中年人在65岁之前：
– 死亡概率：约 6%。
– 患重病概率：约 25%。
– 伤残概率：约 30%。
三者合计，高达 61%。这意味着，如果一个人同时购买了人寿、重病和伤残保险，他或他的家庭在65岁之前有超过一半的概率会获得保险赔偿。在这样的统计数据面前，还有理由继续拖延吗？
拖延可能导致您最终失去购买保险的资格。例如：
– 健康状况恶化：一位不到30岁的朋友被诊断出白血病，想购买保险却已被拒保。
– 年龄增加：随着年龄增长，健康风险增加，可能被拒保或保费大幅提高。
在这个世界上，有些东西是用金钱无法买到的，例如健康、青春、爱情、友情，还有保险。越是拖延，能购买保险的可能性就越小。
保费成本增加
即使最终能够购买到保险，拖延也会使您付出更多的保费。例如：
– 购买50万保额、20年缴清的终身寿险：
– 30岁购买：每年保费约 $3,500。
– 35岁购买：每年保费约 $4,200。
– 40岁购买：每年保费约 $5,400。
相对于30岁购买，40岁购买每年多支付约 $1,900，20年总共多支付约 $38,000。这还不包括未来可能的保费上涨。
如何行动
为了避免拖延带来的高昂代价，以下是一些建议：
1. 尽早规划：无论是退休储蓄还是购买保险，越早开始越好。
2. 设定目标：明确财务目标，有助于制定具体的计划。
3. 咨询专业人士：寻求财务顾问或保险专家的帮助，获得专业建议。
4. 定期评估：定期检查和调整您的财务计划，确保其符合当前的需求和市场变化。
时间是我们最宝贵的资产，拖延只会让我们付出更高的代价。现在就开始行动，为您的未来做好准备，确保自己和家人的生活质量和保障
温馨提示：本文中的数据基于截至2024年的一般市场情况，具体数字可能因个人情况和市场波动而有所不同。建议您在做出财务决定前，咨询专业人士以获取个性化的建议。