分红式保险(简称W.L Par)作为一种终身保险：
它的基本保费中自动包含保险成本加投资额，但这两者是有机整合在一起的，不能区分开来。保险公司将所有购买此款产品的保费投放在同一个“池子”里进行投资，各投保人按照所购买的保额大小参与红利的分配，在同一组群内，保额越大，分得越多。对于每年所得的红利，保单持有人既可将之用于购买一次性付清的增额保额（Paid-up Addition）, 也可将之存放在红利储存账号上以便随时取用，还可用于抵扣应缴保费或随时取现。随着时间的推移，保单里的总现金值和总赔偿额都会不断增长，在为投保人家庭提供不断增长的保障的同时，也为其在延税的基础上进行投资增值、为其积累一个可观的财富，供投保人在人生的各个阶段周转和使用，并兼顾财富的高效传承。这类保险的另一个突出特点就是：保单内的投资是由保险公司的专家团队来负责操作的，不需要保单持有人自己操心，投资回报也比较安全和稳健，而且总的现金值和赔偿额永远都是只升不降的！分红式保险将人寿保险的保障功能、投资功能和财富传承功能等有机地融为一体，它远非一份普通的人寿保险那么简单，是一款综合性的保险/投资理财产品。
分红式保险分二大类型：
一类是短线现金值高的类别，但最终的长线回报要比另一类低一些；
另一类是专注长线回报的类别，但其短线现金值会比前一类低很多！
二种类别的分红保险可分别满足有不同需求的投保人。
分红式保险一般有Life Pay、20Pay和10Pay三种付款方式，但投保人其实并不需要真正从口袋里掏钱付足这么多年，他可以根据将来实际的分红率的高低在必要时采用保单本身的分红来付足所剩年份。
分红式保险的适合人群主要有如下几类：
一是年纪相对较轻的被保人；或者虽然年纪较大、但家庭收入较高、注重安全稳健的投资回报而自己又不想对投资过多操心的成年人；
二是想利用保险来进行保障并想兼顾财富的稳健增值、又不想操心具体的投资事宜的企业主、投资移民、高薪白领和其它高净值或高收入人士；
三是想利用投资增值型保险来为年老时产生一个源源不断的退休收入并实现财富的高效传承的人特别是家有长寿史的投保人；
四是分红式保险也最适合于父母为孩子购买
假设目标是在65岁时拥有100万加元的退休储蓄，我们来比较一下从不同年龄开始储蓄所需的每月存款额（假设RRSP的平均年投资回报率为8%）：
– 从35岁开始：每月需要存入约 $700。
– 从45岁开始：每月需要存入约 $1,650。
– 从55岁开始：每月需要存入约 $5,700。
可以看出，推迟10年开始储蓄，每月需要存入的金额就增加了两倍以上；推迟20年，则需要增加到近八倍。
另一个角度来看：
– 30岁开始：每年存入$2,500，假设年均回报率8%，到65岁时可积累约 $427,000。
– 35岁开始：同样每年存入$2,500，到65岁时只能积累约 $285,000。
仅仅因为晚了5年开始储蓄，最终的退休储蓄相差了约 $142,000。这说明了尽早开始规划的重要性。
“等待”这个词听起来中性，但“拖延”则带有负面含义。拖延确实是一个坏习惯，很多人并没有意识到拖延所带来的不良后果。
1. 错失良机
拖延可能导致错过重要的机会，例如：
– 职业发展：迟到或未及时回应，错过了理想的工作机会。
– 人生大事：错过了合适的结婚对象，导致终身遗憾。
– 健康问题：拖延就医，导致小病拖成大病，后果严重。
2. 保险保障的缺失
在购买保险方面，拖延的代价可能更加严重：
无法获得及时的保障
由于拖延购买保险，最需要保险的关键年份却没有保障。一旦发生重大风险事件，可能对家庭的正常生活造成严重影响。
据统计，一个中年人在65岁之前：
– 死亡概率：约 6%。
– 患重病概率：约 25%。
– 伤残概率：约 30%。
三者合计，高达 61%。这意味着，如果一个人同时购买了人寿、重病和伤残保险，他或他的家庭在65岁之前有超过一半的概率会获得保险赔偿。在这样的统计数据面前，还有理由继续拖延吗？
拖延可能导致您最终失去购买保险的资格。例如：
– 健康状况恶化：一位不到30岁的朋友被诊断出白血病，想购买保险却已被拒保。
– 年龄增加：随着年龄增长，健康风险增加，可能被拒保或保费大幅提高。
在这个世界上，有些东西是用金钱无法买到的，例如健康、青春、爱情、友情，还有保险。越是拖延，能购买保险的可能性就越小。
保费成本增加
即使最终能够购买到保险，拖延也会使您付出更多的保费。例如：
– 购买50万保额、20年缴清的终身寿险：
– 30岁购买：每年保费约 $3,500。
– 35岁购买：每年保费约 $4,200。
– 40岁购买：每年保费约 $5,400。
相对于30岁购买，40岁购买每年多支付约 $1,900，20年总共多支付约 $38,000。这还不包括未来可能的保费上涨。
如何行动
为了避免拖延带来的高昂代价，以下是一些建议：
1. 尽早规划：无论是退休储蓄还是购买保险，越早开始越好。
2. 设定目标：明确财务目标，有助于制定具体的计划。
3. 咨询专业人士：寻求财务顾问或保险专家的帮助，获得专业建议。
4. 定期评估：定期检查和调整您的财务计划，确保其符合当前的需求和市场变化。
时间是我们最宝贵的资产，拖延只会让我们付出更高的代价。现在就开始行动，为您的未来做好准备，确保自己和家人的生活质量和保障
温馨提示：本文中的数据基于截至2024年的一般市场情况，具体数字可能因个人情况和市场波动而有所不同。建议您在做出财务决定前，咨询专业人士以获取个性化的建议。